Cash.: Stichwort Innovationen? Ist das Produkt von der Bedingungsseite und hinsichtlich des Leistungsspektrum ausgereizt?
Franke: Das erreichte Niveau ist schon sehr hoch. Eine Top-BU aus den 2000er-Jahren würde heute im Bedingungsvergleich auf den hinteren Rängen landen. Möglichkeiten zur weiteren Differenzierung bieten heute vor allem Bausteine, etwa für Pflege- und Dread-Disease-Leistungen.
Hier haben wir die meisten Neuerungen beobachtet. Aber nicht jede vermeintliche Innovation ist für den Versicherten werthaltig. Manchmal handelt es sich eher um einen Marketinggimmick.
Wir gehen zunehmend dazu über, die Versicherer beim Wort zu nehmen, was die Umsetzung der bedingungsseitigen Zusagen angeht.
Aus diesem Grund wird nehmen wir die Regulierungspraxis – natürlich vor Ort durch unsere Analyseteams detailliert geprüft – nunmehr als festen Bestandteil in unser Produktratingverfahren auf.
Sie liefern das Stichwort: Es gibt Versicherer, die bieten eine Infektionsklausel, etwa für Gesundheitsberufe? Es gibt BU-Tarife, die beispielsweise eine Pflegebedürftigkeit absichern. Sinnvolle Bausteine oder Gimmicks?
Wir dürfen nicht alle Klauseln über einen Kamm scheren. Manche sind durchaus nützlich und sinnvoll. Das gilt etwa für Dienstunfähigkeit sowie spezielle Klauseln für Schüler, Azubis und Studenten. Bei anderen ist der Nutzen eher zweifelhaft.
So kennen wir trotz intensiver Recherche bislang keinen einzigen Leistungsfall, der auf die Infektionsklausel zurückzuführen ist. Diese Klausel schadet zwar nicht, sollte aber nicht den Ausschlag geben für eine Tarifempfehlung.
Für Bausteine gilt das Gesagte im Prinzip ebenfalls. Allerdings kann hier der Versicherte entscheiden, was ihm einzelne Leistungen wert sind.
So hat der Pflegebaustein durchaus seine Berechtigung, zumal er für deutlich weniger Prämie zu haben ist als eine eigenständige Pflegerente. Auch für die AU-Klausel, also Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit, lassen sich gute Argumente anführen.
Seite fünf: Welche Änderungen bringen den Durchbruch?
