Auch Swiss Life betont, dass Services wie Annahme und Erreichbarkeit der Mitarbeiter in der Risikoprüfung und eine persönliche Kundenbetreuung im Leistungsfall viel bedeutender wurden: „Denn machen wir uns nichts vor: Sowohl die BU als auch die GFV werden für den Fall der Fälle abgeschlossen und in dieser „Stunde der Wahrheit“ müssen sie funktionieren“, konstatiert Sebastian Weigelt, Leiter Intermediärvertrieb Swiss Life Deutschland. Das sei auch zentral für Anbieter- und Tarifwahl. Als weiteren Hebel sieht Swiss Life die betriebliche Arbeitskraftabsicherung, die für Beschäftigte zu den Top-Sozialleistungen eines Unternehmens gehöre. Hier biete man bereits seit 2019 erfolgreich die kollektive BU „Swiss Life BU Pro“. Die BU „Baloise Cash+“ bietet Selbständigen und Unternehmern eine steuerfreie Kapitalauszahlung, mit einer Einmalzahlung bis zu 90.000 Euro zusätzlich zur Rente. Neben Top-Services im Leistungsfall übernehme Baloise als einziger Versicherer seit 2025 die Kosten der Beratungsleistung vor einem BU-Antrag. Die Zurich erwartet keine innovativen Trends, nur Anpassungen einiger Anbieter bei Berufsgruppensystematik und AVB-Optimierung, wie neue Leistungsauslöser.
Ungebrochen ist der Trend zur Versicherung (sehr) junger Leute. Wegen der wachsenden Nachfrage nach maßgeschneiderten Produkten für Schüler, Studenten und Auszubildende, führte die Zurich im letzten Jahr eine BU für Schüler ein. Bei Studenten und Auszubildenden wird bei der Beurteilung einer Berufsunfähigkeit der angestrebte Beruf herangezogen. Für alle drei Zielgruppen ist von Beginn an eine BU-Rente in Höhe von maximal 1.500 Euro monatlich möglich und man prüft die Einstufung in eine günstigere Berufsgruppe bei Wechsel der beruflichen Tätigkeit. Schüler können mit Beginn der Oberstufe bereits in eine günstigere Berufsgruppe eingestuft werden.
Auch Baloise, R+V und Swiss Life bieten Konzepte für Schüler, Studenten und Auszubildende. „Dabei wird immer wichtiger, wie gut sich Versicherungslösungen an das Leben unserer Kunden anpassen können, nicht andersherum. So stellen wir sicher, dass junge Menschen von Beginn an bestmöglich abgesichert sind und ihre Zukunftsträume verwirklichen können“, beschreibt Norman Böhm, Leiter der Abteilung Marken-, Produkt- und Kundenmanagement bei R+V, die Zielsetzung.
Baloise biete seit Jahren sehr erfolgreich eine BU und GFV mit sehr gutem Preis-Leistungs-Verhältnis an. Eine BU kann ab zehn Jahren abgeschlossen werden, eine GFV ab sechs Jahren. Spezielle Antragskonzepte mit angepassten Gesundheitsfragen und eine BU-Option seien zwei von vielen Features der GFV.
Swiss Life setzt seit 2013 auf besondere BU-Definitionen, unter anderem wird die „echte“ Schulunfähigkeit genau definiert, damit klar sei, ab wann der BU-Schutz greife. Das Mindestalter für Kinder in BU und GFV beträgt zehn Jahre. Das jüngste Update habe BU und GFV weiter verbessert: So erhöhten sich die Maximal-Absicherungen für Auszubildende und Schüler auf 1.500 Euro monatlich – unabhängig von Schulform oder Jahrgangsstufe. Die meisten Studenten könnten weiterhin bis zu 2.000 Euro pro Monat beantragen.
HDI beobachtet eine vermehrte Nachfrage nach Produkten für junge Menschen und bietet eine BU für Schüler ab zehn Jahren an, die die individuelle Tätigkeit als Schüler versichert. Man verweist auf keine andere Schulform und bietet nicht nur eine Erwerbsunfähigkeitsklausel, sondern eine echte BU an. Die Lösung sei sehr flexibel: ob der Schüler die Schulform wechsle, später eine Ausbildung oder ein Studium beginne, einen risikoreichen Beruf ergreife oder Risikosportarten betreibe, muss nicht gemeldet werden. Über die Berufswechseloption kann etwa bei Schulformwechsel oder Studienbeginn mit vereinfachter Gesundheitsprüfung die Einstufung in eine bessere Risikogruppe beantragt werden. Eine Verschlechterung ist ausgeschlossen. Die Höhe der BU-Rente lässt sich später zu vielen Lebensereignissen anpassen, auf bis auf 3.000 Euro monatlich ohne neue Gesundheitsprüfung, in den ersten fünf Vertragsjahren kann die Rente ohne Angabe von Gründen erhöht werden. Darüber hinaus können Eltern, Großeltern und Paten auch Grundfähigkeiten, wie zum Beispiel „Sehen“, „Gehen“ oder „Sprechen“ über den „HDI EGO Grundfähigkeitsschutz“ absichern. Unter bestimmten Voraussetzungen kann von der GFV später in eine BU gewechselt werden.
Die LV 1871 sichert Schüler ab sechs Jahren ab. Wichtig ist dabei eine maximale Flexibilität wie z.B. eine Zukunftsgarantie, damit die Absicherung auch noch zum erwachsenen Kind und zum späteren Beruf passe. BarmeniaGothaer hat mit Produkten wie „GF Kids“ innovative, flexible Lösungen speziell für junge Menschen – das früheste Eintrittsalter beträgt zarte sechs Monate. Dem Vertrieb ermögliche die junge Zielgruppe eine frühe Kundenbindung. Differenziert betrachtet Canada Life das Thema. Die Medien hätten es in der letzten Zeit oft aufgegriffen.
„Auf der einen Seite steht die Frage, wieso ein Kind gegen einen künftigen Einkommensverlust absichern – der Zukunftsweg steht schließlich noch gar nicht fest. Andererseits sorgt es für eine gewisse Sicherheit, denn auch Kinder, Jugendliche und junge Erwachsene können Schicksalsschläge erleiden, die ihre Zukunft nachhaltig beeinflussen“, beschreibt Brandenburg die Situation. Zudem seien die Konditionen bei einem frühen Versicherungsstart gut, man sichere sich einen günstigeren Beitrag und „friere“ den guten Gesundheitszustand von Kindern und jungen Menschen ein. Daher biete man auch hier gute Konditionen, wie eine Wechseloption vom Premium Grundfähigkeitsschutz in die BU bis zum 31. Lebensjahr. Auch wurden bei der BU die Absicherungen für Berufsanfänger verbessert, mit einem BU-Schutz für 144 Studiengänge.
Die Versicherer betonen einhellig, dass der frühe BU-Abschluss bei Preis und Leistungsumfang beste Konditionen habe. Laut Statista erreichten 2024 die Arbeitnehmerfehltage wegen psychischer Erkrankungen einen neuen Höchststand. Wie gehen die Versicherer damit um? „Unsere BU bietet umfassenden Schutz bei Berufsunfähigkeit, unabhängig davon, ob die Ursache körperlicher oder psychischer Natur ist“, so Böhm von der R+V. Darüber hinaus unterstütze man Kunden mit Assistance-Leistungen, wenn sie eine BU-Rente beantragen.
Nach Aussage von HDI werden Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen aufgrund der steigenden Arbeitsbelastung in der Berufswelt weiterhin Hauptursache für eine BU sein. „Daher ist es wichtig, bei der Absicherung der finanziellen Folgen der Berufsunfähigkeit darauf zu achten, dass das Vorsorgeprodukt auch psychische Erkrankungen absichert“, unterstreicht Lüer. HDI sichert psychische Erkrankungen über die vielfach ausgezeichnete BU EGO ab. Man habe eine exzellente Annahme-, Leistungs- und Prozessquote. Die BU der Canada Life leistet, wenn Kunden voraussichtlich mindestens sechs Monate ihrer zuletzt ausgeübten Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent nicht mehr nachkommen können. Jedoch sei die Diagnose psychische Erkrankungen wegen subjektiver Bewertungen und längeren Verläufen sehr komplex.
Baloise leistet bei der BU, wenn der Kunde weniger als 50 Prozent seiner Tätigkeit ausüben kann, auch bei psychischen Erkrankungen. Darüber hinaus zahlt man eine Rente, wenn eine volle gesetzliche Erwerbsminderungsrente gezahlt wird, was den Anerkennungsprozess vereinfache und die Zahlung beschleunige. Zusätzlich bietet Baloise einen AU-Schutz an. Bei Nachweis einer Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung werden bis zu 36 Monatsrenten gezahlt, ohne Prüfung einer Berufsunfähigkeit.
Diesen Extra-Schutz schlössen 50 Prozent aller Verträge ein. Weiterhin bietet Baloise mit der GFV zwei Optionen zur Absicherung psychischer Erkrankungen. Der Baloise Psyche-Schutz zahlt eine zeitlich unbegrenzte Rente, wenn der Kunde weniger als drei Stunden am allgemeinen Arbeitsmarkt teilnehmen kann. Abgesichert sind neben schweren Depressionen und Schizophrenie auch viele weitere psychische Erkrankungen, die auch in der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente berücksichtigt werden. Auch für die GFV bietet Baloise einen AU-Schutz mit einer Rentenzahlung von 24 Monaten.
