In der Rentenphase trägt der Kunde kein Kapitalanlagerisiko, da derzeit nur vollgarantierte Renten offeriert werden. Auch bei einer Rentendynamik sind die Erhöhungen über die gesamte Rentendauer garantiert. Das Kapital in der Rentenphase befindet sich nicht mehr im gewählten Investmentfonds, sondern wird in erstklassigen, risikoarmen Staatsanleihen investiert. Inzwischen hat Standard Life auch seine aktiv gemanagte Multi-Asset-Fondsfamilie „My Folio“ von drei (Defensiv, Balance, Chance) auf fünf Fonds erweitert: (Substanz, Chance plus). „Gerade die überdurchschnittliche Diversifikation der Multi-Asset-Fonds erhöht ihre Renditechancen“, so Mischler.
Basisrente – nicht für jeden
Für ältere Besserverdiener lohnt sich nicht nur die dritte Vorsorgeschicht, sondern auch die erste – mit einer Basisrente. Bis zu 22.766,40 Euro können 2016 steuersparend eingezahlt werden. Davon können in diesem Jahr 82 Prozent als Sonderausgaben abgesetzt werden. Das klingt gut, doch müssen Basisrentner ihre Leistung beim Rentenbezug aktuell zu 72 Prozent versteuern. Gesetzlich Kranken- und Pflegeversicherte zahlen zudem vollen Beitrag. Dies bedroht das Alterseinkommen. Da das Vermögen nicht vererblich, nicht übertragbar, nicht beleihbar, nicht veräußerbar und nicht
kapitalisierbar sein darf, können gut verdienende Selbstständige und Singles mit „finanziellem Niveau“ ihr Langlebigkeitsrisiko besonders gut absichern und dabei kräftig Steuern sparen.
Für Normalverdiener mit relativ niedrigem Beitrag sieht die Rechnung meist nicht so üppig aus, zumal sie aufpassen müssen, denn bei argen finanziellen Engpässen kann die Basisrente – anders als die gesetzliche Altersrente und Leistungen aus berufsständischen Versorgungswerken – gepfändet werden darf. Der Bundesgerichtshof entschied, dass die für die Einzahlung in „pfändungsgeschützte“ private Basisrentenverträge notwendigen Mittel nicht zusätzlich zum normalen Freibetrag bei Pfändung und Insolvenz pfändungsgeschützt sind (Az.: IX ZB 181/10).
Autor Detlef Pohl ist freier Journalist und Altersvorsorgespezialist aus Berlin.
Lesen Sie den vollständigen Artikel im aktuellen Sonderheft Rendite+ 2/2016 „Altersvorsorge“.
Foto: Swiss Life
