Die meisten Anbieter reservieren die Konditionen bis zu drei Jahre im Voraus, einige sogar bis zu fünf Jahre vor Ablauf des Altkredits. Die dafür fälligen Zinsaufschläge werden auf den Sollzins aufgeschlagen.
Forward-Darlehen sind im Zinstief naturgemäß gefragt, Max Herbst gibt aber zu bedenken, dass in den letzen fünf Jahren fast alle Forward-Kunden verloren haben. „Die EZB-Leitzinssenkung könnte in den nächsten Wochen zu leichten Zinserhöhungen führen – eine ideale Situation für Banken und Vermittler: Ganz leicht steigende Zinsen, die die Entscheidungsfreude der Kunden erhöhen und gleichzeitig die Angst hochhalten, in ein paar Wochen und Monaten könnten die Zinsen noch höher sein. Der Zinsanstieg dürfte so hoch ausfallen, dass der geringe Forward-Aufschlag bei günstigen Angeboten in den Folgejahren ausgeglichen werden würde.“
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Das niedrige Zinsniveau lässt sich aber auch mit dem altehrwürdigen Bausparen sichern, zumal je nach Einkommen und Familienstand staatliche Zulagen winken und die Produkte heute hochflexibel bezüglich der Tarife und Optionen sind.
„Die eigenen vier Wände sind mit Blick auf die Altersvorsorge und angesichts der Niedrigzinspolitik der EZB das bevorzugte Sparziel der Deutschen“, sagt Reinhard Klein, Vorstandsvorsitzender der Bausparkasse Schwäbisch Hall. Das Unternehmen bietet Bauspardarlehen ab 1,5 Prozent an.
Volltilgerdarlehen: Mehr Geld in die Tilgung
Für Kreditnehmer, die ihren gesamten Kredit in möglichst kurzer Zeit tilgen wollen und über ein hohes Eigenkapital oder Einkommen verfügen, bietet sich ein Volltilgerdarlehen an. Damit dreht man nur eine „Finanzierungsrunde“.
Die gesamte Kreditsumme wird während der Laufzeit getilgt und man profitiert von besonders niedrigen Kreditzinsen. Max Herbst weist darauf hin, dass einige Banken Volltilgerdarlehen innerhalb von zehn Jahren mit Effektivzinsen deutlich unter zwei Prozent anbieten.
So verlange die Commerzbank für ein Darlehen über 100.000 Euro bei einer Finanzierung von 50 Prozent lediglich 1,8 Prozent effektiv im Jahr. „Bauherren sollten dies aber nur tun, wenn sie sicher sind, dass sie die hohen Tilgungsraten von derzeit rund neun Prozent dauerhaft stemmen können“, warnt Herbst.
Denn im Gegensatz zu vielen aktuellen Hypothekenangeboten lässt sich die Tilgungsrate bei rabattierten Volltilgern nicht nach unten korrigieren. „Zudem sind in der Regel keine Sondertilgungen möglich“.
Autorin Sabine Richter ist freie Immobilienjournalistin aus Hamburg.
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