„Auch für selbstständige Unternehmer kann die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine gute alternative Absicherung zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Der Grund: Im Falle des Eintretens der Berufsunfähigkeit eines Kunden prüfen – je nach Bedingungswerk der Berufsunfähigkeitsversicherung – einige Versicherer eine Umorganisation des Betriebs. Somit kann in bestimmten Fällen die Option der weniger restriktiven Erwerbsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein“, sekundiert Christine Schönteich, Mitglied der Geschäftsleitung bei Fonds Finanz Maklerservice.
Doch leider führt das Produkt mittlerweile ein Schattendasein, wie Schiffels betont. „Nach unserer Meinung völlig zu Unrecht. Sie ist eine echte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, da sie tatsächlich die Fähigkeit absichert, ein Erwerbseinkommen zu erzielen. Leider verabschieden sich immer mehr Anbieter aus diesem Markt.“
Während die Erwerbsunfähigkeit die allgemeine Arbeitskraft gegen krankheits- und unfallbedingte Risiken absichert, deckt die Grundfähigkeitsversicherung (GF) den Verlust verschiedener Fähigkeiten ab.
Die Vorteile der Grundfähigkeitsversicherung
„Die Absicherung von Grundfähigkeiten kann für viele Berufe ein passgenauer Schutz sein. Für Menschen, die in körperlich anstrengenden Berufen arbeiten, ist sie ideal. Denn der Premium Grundfähigkeitsschutz deckt genau die Fähigkeiten, die im täglichen Leben benötigt werden. Dazu zählen der Gebrauch einer Hand, knien und bücken oder heben und tragen. Aber auch für kaufmännische Angestellte sind wichtige Fähigkeiten abgesichert.
Vor allem sitzen, schreiben oder auch eine Tatstatur benutzen sind für diese Berufsgruppe besonders interessant. Die geistigen Fähigkeiten runden den Schutz ab“, sagt Andreas Imhof, Referent Produktmanagement bei Canada Life. Der Versicherer hatte das Produkt vor 21 Jahre als erster auf dem deutschen Markt gebracht. „Mit dieser Erfindung haben wir uns in der Branche einen Namen gemacht. Das Bild dieser Versicherungslösungen hat sich gewandelt uns sie werden heute als attraktive Alternativen zur BU angesehen. Die Marktbeobachter stufen sie als wichtig ein“, so Imhof.
Zustimmung kommt von Ellen Ludwig, Geschäftsführerin von Ascore Analyse. „Grundfähigkeitstarife sind für diverse Berufe wie Krankenpfleger und Erzieher, Handwerker, Künstler oder Kraftfahrer eine gute und vor allem günstige Alternative zur Absicherung der wichtigsten Einkommensrisiken“, sagt die Expertin.
Die Grundfähigkeitsversicherung biete dabei sowohl in der Kundengewinnung als auch in der Produktentwicklung den größten Spielraum. Durch die flexiblen Möglichkeiten, Fähigkeiten zu definieren und weitere hinzuzufügen, sei sie für diverse Berufsbilder interessant. Ein weiterer Vorteil sei zudem der geringe Abstraktionsgrad.
„Unter den Leistungsauslösern für körperliche und und geistige Grundfähigkeiten können sich die meisten Kunden etwas vorstellen und je nach Ausprägung der Tarif zusammen mit dem Vermittler das passende für sich finden. Die Grundfähigkeitsversicherung ist kein Rundum-Sorglos-Paket, aber es sichert einen Großteil der Risiken ab“, resümiert Ludwig.
Morgen & Morgen-Geschäftsführer Pascal Schiffels hält die Grundfähigkeitsversicherung in der Biometrie gegenwärtig für das dynamischste Produkt.
