Man müsse mit den Kunden heute sehr realistisch über ihre Möglichkeiten sprechen. „Interessenten sollten sich durch das sehr günstige Baugeld nicht dazu verführen lassen, vorschnell zu kaufen“, sagt Franz Lücke, Abteilungsleiter Immobilienfinanzierung der Ing-Diba.
Langfristige wirtschaftliche Leistungsfähigkeit
Es sollte genau geprüft werden, ob das Objekt den individuellen Ansprüchen entspricht, der Preis marktgerecht ist und die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit langfristig ausreicht. „Wer zwischen 20 und 30 Prozent des gesamten Objektpreises an Erspartem einbringt, finanziert solide“, so Lücke.
Bezüglich Laufzeit und Tilgung sind sich alle Experten einig. In einem derartigen Zinstief sei es fast schon Pflicht, Baukredite für 20 oder 30 Jahre fest abzusichern, sagt Max Herbst von der FMH Finanzberatung, zumal Darlehensnehmer nach zehn Jahren ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen und umschulden können. „Idealerweise wird die Tilgungsrate so gewählt, dass das Darlehen innerhalb der Zinsbindungszeit getilgt ist.“
Eva Grunwald, Leiterin Baufinanzierung bei der Deutschen Bank, weist trotz der „grundsätzlichen Empfehlung langer Zinsbindungen in der gegenwärtigen Niedrigzinsphase“ darauf hin, dass immer die individuelle Situation des Kunden berücksichtigt werden müsse.
Deutsche Baufinanzierungskunden bleiben vernünftig
„Darlehen mit fünfjähriger Zinsbindung können interessant sein, wenn der Käufer etwa nach Ablauf der fünf Jahre eine größere Summe erwartet, beispielsweise aus einer fälligen Lebensversicherung.“ Franz Lücke von der Ing-Diba empfiehlt, von Anfang an mit einem Tilgungssatz von mindestens zwei oder drei Prozent zu kalkulieren, „dieser Ansatz bietet dem Kunden Puffer für künftige spätere Zinssteigerungen“.
Deutsche Baufinanzierungskunden bleiben trotz Niedrigzinsen vernünftig. Auch wenn die Preise in den vergangenen Jahren gestiegen sind, ist der Eigenkapitalanteil kaum gesunken.
Laut der Kreditplattform Europace, über die rund 15 Prozent der in Deutschland vergebenen Baudarlehen laufen, schwankt die Eigenkapitalquote zwischen 20 und 24 Prozent. Nur 3,1 Prozent aller Käufer finanzieren über 100 Prozent. Inzwischen tilgen 24,3 Prozent der Kreditnehmer mit drei Prozent und mehr.
Kreditnehmer binden sich länger
Darlehen mit zehn Jahren Laufzeit machen laut Europace rund 60 Prozent aller Kredite aus, inklusive zehnjähriger KfW-Darlehen. 2009 und 2010 waren es noch über 70 Prozent. Kreditnehmer binden sich heute häufiger für 15 Jahre und länger.
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