Der Markt für Risikolebensversicherungen verändert sich: Laut aktuellen Analysen des unabhängigen Ratingshauses Morgen & Morgen profitieren Verbraucher von günstigeren Tarifen beziehungsweise Beiträge sowie verbesserten Leistungen. Grund dafür ist die Anhebung des Höchstrechnungszinses auf 1,0 Prozent zum 1. Januar 2025, die Versicherern neue Spielräume in der Tarifgestaltung eröffnet.
Durch die Anpassung können Versicherungsgesellschaften die Beiträge für ihre Policen senken. Der höhere Rechnungszins erlaubt eine günstigere Kalkulation der Versicherungssummen, was sich positiv auf die Prämien auswirkt. Allerdings nutzen laut Morgen & Morgen nicht alle Anbieter diese Möglichkeit. „Rund die Hälfte der Versicherer kalkuliert mit dem neuen Rechnungszins und bietet ihre Tarife, in dem von uns berechneten Modellfall, im Schnitt um knapp sechs Prozent günstiger als im Vorjahr an“, erklärt Thorsten Saal, Bereichsleiter Mathematik & Rating bei Morgen & Morgen.
Neben der Preisentwicklung rückt auch die Bedingungsqualität stärker in den Fokus. Besonders sogenannte Premium-Tarife gewinnen an Bedeutung. Diese bieten erweiterte Leistungen, etwa finanzielle Unterstützung bei schweren Erkrankungen, (Dread Disease) noch vor dem Versterben oder die Möglichkeit, den Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung nachträglich zu erhöhen.
Keine 1- und 2-Sterne-Tarife mehr am Markt
Die 5-Sterne-Tarife haben sich im Vergleich zu 2022 kaum verändert und dominieren mit 113 Tarifen weiterhin den Markt. Während die Anzahl der 4-Sterne-Tarife seit 2020 um neun gesunken ist, was für das Analysehaus darauf deutet, dass einzelne Anbieter sich verbessert hätten, hat sich die Kategorie der 3-Sterne-Tarife noch deutlicher reduziert – von 26 auf 15.
Für Morgen & Morgen ein klares Indiz für eine generelle Qualitätssteigerung. Zudem gibt es seit 2022 keine 1- oder 2-Sterne-Tarife mehr, was den insgesamt hohen Standard der Risikolebensversicherung unterstreicht.
Sterneverteilung M&M Rating Risikoleben
| Ratingbewertung | Anzahl Tarife 2025 | Anzahl Tarife 2022 | Anzahl Tarife 2020 |
|---|---|---|---|
| 5 Sterne – ausgezeichnet | 113 | 115 | 90 |
| 4 Sterne – sehr gut | 22 | 25 | 31 |
| 3 Sterne – durchschnittlich | 15 | 16 | 26 |
| 2 Sterne – schwach | 0 | 0 | 1 |
| 1 Stern – sehr schwach | 0 | 0 | 0 |
Die aktuellen Entwicklungen zeigen eine klare Tendenz: Verbraucher profitieren nicht nur von stabilen und teils günstigeren Prämien, sondern auch von verbesserten Leistungsangeboten. Das steigende Qualitätsniveau im Markt der Risikolebensversicherungen bestätigt diese positive Entwicklung. „Besonders auffällig ist der hohe Anteil an 5-Sterne-Tarifen, während schwächere Tarife vollständig vom Markt verschwunden sind. Verbraucher profitieren dadurch von immer besseren Produkten mit höherer Leistungsfähigkeit,“ ordnet Saal das Ergebnis ein. Hier geht es zu den Ratingergebnissen
M&M Rating Risikolebensversicherung
Wie es um die Bedingungen in der Risikolebensversicherung steht, betrachtet Morgen & Morgen ebenfalls in seinem Rating. Insgesamt gibt es maximal 43 Bewertungspunkte, die sich aus der Gewichtung und dem Erfüllungsgrad der 19 Ratingfragen zusammensetzen. Oftmals bietet ein Versicherer mehrere Tarife mit unterschiedlicher Bedingungsqualität an. Premium-Tarife verfügen etwa über weitere Leistungen wie Nachversicherungsgarantien, Verlängerung der Vertragslaufzeit oder Mitversicherung eines Kindes.
Entsprechend der Morgen & Morgen Mindestkriterien verzichten die topbewerteten Tarife auf unübliche Einschränkungen, Kündigung oder Vertragsanpassung nach § 19 VVG, wenn der Versicherungsnehmer Anzeigepflichtverletzungen nicht zu vertreten hat.
Weiter verzichten sie auf das Kündigungsrecht bei Gefahrerhöhung wie ein verändertes Rauchverhalten. Sie gewähren auch bei nicht gemeldeter Gefahrenerhöhung eine entsprechende, ggf. angepasste Leistung. Fünf-Sterne-Tarife bieten darüber hinaus Nachversicherungsgarantien bei Heirat, Geburt eines Kindes und Immobilienerwerb, betont M&M.
Mindestkriterien beim M&M Rating Risikoleben
| – voll oder eingeschränkt erfüllt, um die Bewertung von vier* oder fünf Sternen zu erreichen – |
|---|
| Der Versicherer verzichtet auf sein Recht auf Kündigung oder Vertragsanpassung nach § 19 VVG, wenn der Versicherungsnehmer die Anzeigepflichtverletzung nicht zu vertreten hat. |
| Der Versicherer verzichtet auf sein Recht zur Kündigung bei gemeldeter Gefahrerhöhung. |
| Der Versicherungsnehmer hat bei nicht gemeldeter Gefahrerhöhung ein Recht auf eine der Gefahrerhöhung entsprechende Leistung.* |
| Der Versicherer bietet eine Nachversicherungsgarantie bei Heirat oder Eintrag einer Lebenspartnerschaft. |
| Der Versicherer bietet eine Nachversicherungsgarantie bei Geburt oder Adoption eines Kindes. |
| Der Versicherer bietet eine Nachversicherungsgarantie bei Immobilienerwerb. |
| Der Versicherer verzichtet auf unübliche Einschränkungen bzw. Klauseln, die nicht zu den ratingrelevanten Sachverhalten gehören.* |
