Im Rahmen der Arbeitskraftabsicherung gibt es unterschiedliche Lösungen – auch für Beamte. Diese spezielle Form der Absicherung findet sich laut Morgen & Morgen als Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) in der normalen Berufsunfähigkeitsversicherung von aktuell 21 Anbietern in 24 Tarifen wieder.
„Die Dienstunfähigkeitsklausel sticht unter den Klauseln besonders hervor, da sie in ihrer Ausgestaltung auf dem Versicherungsmarkt stark variiert und von hoher Komplexität geprägt ist. Zudem lehnt sie sich an das Beamtenrecht an“, betont Morgen & Morgen Bereichsleiter Rating & Analyse, Andreas Ludwig.
Im Falle einer Dienstunfähigkeit (DU) prüfe der Dienstherr, ob und in welchem Umfang die betroffene Person ihre Dienstpflicht weiterhin erfüllen kann. Bei einer positiven Prüfung habe dies finanzielle Auswirkungen, da im Ernstfall eine Ruhestandsversetzung oder Entlassung drohen könne, so Ludwig. Der jeweilige Versicherer hat, unabhängig vom Ergebnis des Dienstherrn, das Recht, eine eigene Prüfung der tatsächlichen Berufsunfähigkeit (BU) vorzunehmen. Das bedeutet, dass Versicherte im Rahmen der BU-Prüfung einen weiteren Prozess durchlaufen müssten, damit die private Arbeitskraftabsicherung zu einer Leistung kommen kann.
Das Ratingergebnis
Der zweite Jahrgang des Morgen & Morgen-DU-Ratings attestiert dem Markt einen guten Stand. In der Analyse wurden drei DU-Klauseln mehr als im letzten Jahr bewertet. „Von insgesamt 24 analysierten Klauseln erhalten 15 die top Bewertung von fünf Sternen“, zeigt sich Ludwig erfreut.
Damit sei eine Klausel mehr top bewertet. Die vier und drei Sterneverteilung bleiben wie im vergangenen Jahr. Zwei Klauseln erhalten vier Sterne, weitere drei werden mit drei Sternen bewertet.
Die Riege der schlechten Bewertungen hat um zwei Klauseln zugenommen, sie verteilen sich mit drei Klauseln auf zwei Sterne und mit einer Klausel auf einen Stern.
Verteilung relevanter Leistungseinschlüsse
Die analysierten Leistungseinschlüsse zeigen, dass vor allem die relevanten Leistungseinschlüsse zum Großteil vom aktuellen Marktangebot abgedeckt werden. Alle DU-Klauseln verzichten beispielsweise auf die Verweisung in der Nachprüfung und haben keine unüblichen Einschränkungen.
Weitere 20 enthalten eine vollständige Klausel. Heißt: Geleistet wird sowohl bei Versetzung von Personen im Beamtenstatus in den Ruhestand als auch bei deren Entlassung.
Ebenfalls 20 Klauseln verzichten auf die altersbedingte Leistungsbegrenzung bei Beamten auf Probe oder auf Widerruf, damit eine mögliche Leistung nicht an das Erreichen einer Altersgrenze geknüpft ist.
17 Klauseln enthalten eine echte beziehungsweise fast echte DU-Klausel. Unter der Echtheit ist laut Morgen & Morgen zu verstehen, dass sich die Anbieter an die Entscheidung des Dienstherrn lehnen und sich die versicherte Person keiner zusätzlichen Dienstunfähigkeitsprüfung unterziehen muss.
Bei der fast echten-DU-Klausel behält sich der Versicherer vor, zu prüfen, ob die Dienstunfähigkeit ausschließlich aus medizinischen Gründen resultiert und weder wirtschaftliche noch disziplinarische Gründe vorliegen.
Weitere 17 Klauseln versichern die spezielle DU, in Form eines obligatorischen oder optionalen Versicherungsschutzes über den allgemeinen Dienst hinaus. Den Verzicht auf zeitliche Befristung bei Beamten auf Probe und auf Widerruf bieten 14 Klauseln.
Das M&M Rating Dienstunfähigkeit
Das M&M Rating Dienstunfähigkeit beachtet über dies noch folgenden Aspekt: Es können sich immer Umstände ergeben, aus denen heraus eine beamtete Person aus dem Beamtenverhältnis ausscheidet und nicht beamtet weiter tätig ist.
„Daher kann im Ratingergebnis keine Dienstunfähigkeitsversicherung besser bewertet sein, als die ihr zugrundeliegenden Bedingungen im Rating Berufsunfähigkeitsversicherung bewertet wurden“, betont Ludwig. „Im Rating legen wir besonderen Wert darauf, dass der Versicherer auf sein eigenes Prüfrecht verzichtet und das Ergebnis des Dienstherrn anerkennt. Somit wird eine erneute Erstprüfung für Versicherte vermieden“, sagt Ludwig.
Diese Form der DU-Klausel gilt als „echte DU-Klausel“. Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Anerkennung aller Status, in dem sich Beamtete befinden können: auf Probe, auf Widerruf oder auf Lebzeit. Denn Beamtete auf Widerruf oder Probe können ohne Versorgungsansprüche entlassen werden und in den ersten Jahren als Beamtete auf Lebenszeit ist der Versorgungsanspruch begrenzt. Die Top-Bewertungen von vier und fünf Sternen setzen dies als Mindestkriterien voraus, die eine DU-Klausel haben sollte.
