Besonders günstig sind dagegen aktuell Darlehen mit fünfjähriger Zinsfestschreibung. Nach den Daten der FMH Finanzberatung sind sie im Schnitt zu einem Zins von 1,79 Prozent per annum abzuschließen. Der deutliche Zinsvorteil gegenüber den zehnjährigen Krediten könnte Immobilienkäufer dazu verleiten, ein derart kurzfristiges Darlehen zu wählen.
Nach Einschätzung von Rex sind sie jedoch nur für bestimmte Zielgruppen geeignet. „Fünfjährige Darlehen sind für Kunden sinnvoll, die höhere Geldeingänge in den nächsten fünf Jahren erwarten oder durch Sondertilgungen die Restschuld binnen fünf Jahren reduzieren können. Die Zinsersparnis gegenüber einem zehnjährigen Darlehen beträgt circa 0,6 Prozent“, erläutert er.
Risiken bei kurzer Laufzeit
Nach Einschätzung von Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung, hängt eine Entscheidung auch vom Informationsgrad des Käufers ab. „Der Profi könnte auch eine kurze Zinsbindung von fünf Jahren fest unterschreiben und rechtzeitig auf eine lange Zinsbindung umsteigen.
Der Bauherr, der sich nur ungern mit der Baufinanzierung beschäftigt, sollte die lange Zinsbindung von 20 Jahren wählen und eine Tilgung von drei Prozent – mit der einen oder anderen Tilgungsflexibilität versehen. Nur weil die meisten Finanzierungen noch über zehn Jahre fest abgeschlossen werden, sind sie deshalb nicht die bessere Wahl.“
Kurze Zinsbindung bedeutet starkes Zinsänderungsrisiko
Die vermittelnden Banken sind eher zurückhaltend. „Kurze Sollzinsbindungen wie etwa fünfjährige Darlehen werden von unseren Beratern nur dann aktiv angeboten, wenn sie optimal zum Kundenbedarf passen, beispielsweise bei Volltilgern, oder wenn die Teildarlehen durch Geldquellen abgelöst werden können, die in fünf Jahren frei werden“, sagt Wolfgang Sinn, CEO bei Creditweb Deutschland.
Immobilienkäufer sollten bedenken, dass sie sich mit dieser kurzen Bindung in ein starkes Zinsänderungsrisiko begeben, das umso gravierender ist, als das aktuelle Zinsniveau bereits historisch niedrig ist. Daher sollten fünfjährige Darlehen allenfalls für einen kleineren Anteil der Darlehenssumme gewählt werden oder wenn absehbar ist, dass der Kredit in diesem Zeitraum getilgt werden kann. (bk)
Foto: Dr. Klein
