„Die Versicherer müssen wieder Qualitätstarife anbieten und die Vertriebe müssen die Verbraucher vollständig über den Preis ihrer Kaufentscheidung – Beitrag, Leistung, Eigenanteil – aufklären“, so Güssler.
Damit dürften sich dann auch einige Marktanteile von heute verschieben. HanseMerkur etwa setzt weiterhin auf Billigtarife für Einsteiger, und bei Central dominiert der Strukturvertrieb DVAG. Die von der Europäischen Union verordnete Einführung von Unisextarifen hat der PKV den Start in eine völlig neue Produktwelt ermöglicht.
Zeitgleich mit der Umstellung auf geschlechtsneutrale Kalkulationen wurden die Tarife modernisiert: Die Branche hatte sich auf Mindestleistungen verständigt, um dem Vorwurf zu entgehen, viele ihrer Tarife erreichten nicht einmal Kassenniveau. Die meisten Unternehmen senkten den Rechnungszins von 3,5 auf 2,75 Prozent, neue Sterbestatistiken wurden berücksichtigt, Beitragsanpassungen wurden nachgeholt und Risikoreserven eingebaut.
Das erste Urteil der Vertriebe lautete: Mit den neuen Unisextarifen sind die Vollversicherungen zwar teurer, aber deutlich besser geworden. Es besteht die Crux, dass manche PKVTarife, vor allem die Einsteiger- und Billigtarife, nicht einmal GKV-Niveau erreichen können. Entgegen dem von der Branche selbst erzeugten Bild als Premium-Versicherer ist eine große Zahl von Privatpatienten einkommensschwach und wird sich Luxustarife künftig nicht leisten können.
Erhalt des dualen Systems
Die Dualität zwischen GKV und PKV will die PKV verteidigen. Doch die Schar der Zweifler wächst, ob sich Deutschland auf Dauer den Sonderweg der Zweigleisigkeit leisten kann. Nachdem der Nettozugang der PKV-Vollversicherung 2011 noch bei knapp 81.000 Kunden lag, verzeichnete die Branche 2012 erstmals einen Schwund von mehr als 20.000 Kunden.
Lediglich die Debeka, die mit 2,2 Millionen Vollversicherten mehr als ein Viertel des gesamten Marktes repräsentiert, ist auch 2012 weiter gewachsen – ohne Billigtarife, Provisionsexzesse und exorbitante Beitragssprünge.
Dennoch: Das Ansehen der PKV ist so schlecht wie nie zuvor, heißt es bei der Unternehmensberatung Bain & Company. Sie empfiehlt der Branche konkrete Veränderungen ihrer Geschäftsmodells. „Auf der Einnahmenseite können eine klare Tarifstruktur und ein organisiertes Wechselmanagement künftig dafür sorgen, dass jeder Versicherte die Police erhält, die seinem Risikoprofil entspricht. Das erfordert neben einer intelligenten Vertragsarchitektur auch eine umfassende Beratung“, heißt es in den Empfehlungen.
Erfolg mit Zusatzversicherungen
Mit Zusatzversicherungen haben die PKV-Unternehmen in den vergangenen Jahren viel Erfolg gehabt. 2012 wurden 573.000 neue Zusatzversicherungen gezeichnet, sodass sich die Anzahl per Jahresultimo auf gut 23 Millionen erhöhte. Das spülte knapp 20 Prozent der gesamten Beitragseinnahmen der PKV in die Kassen, Tendenz stagnierend.
Hinzu kommen reichlich 24,3 Millionen Auslandsreise-Krankenversicherungen. Die Leistungseinschnitte bei der GKV treiben immer mehr gesetzlich Versicherte in die PKV. Die eher kleinpreisigen Verträge bieten zu drei Vierteln reine Ergänzungen zur GKV in Form von ambulanten und Zahnarztleistungen sowie besserer Unterbringung und Chefarztbehandlung im Krankenhaus.
Wie geht es jetzt für die PKV weiter? „Der reine Umdeckungsverkauf geht zurück; der Qualitätsverkauf wird wegen der Stornohaftung stärker im Fokus stehen“, glaubt Marktbeobachter Güssler. Pflegeversicherungen bieten echte Neugeschäfts-Ansatzpunkte.
Bei den Zusatzversicherungen stehen laut Güssler Zahntarife weiter vorne an. Fazit von Uwe Laue: „Der Wahlausgang bietet gute Chancen für eine kluge und pragmatische Gesundheitspolitik, die das duale System stärkt und die Qualität der medizinischen Versorgung stetig verbessert. Die PKV ist dabei zur konstruktiven Mitwirkung bereit.“
Autor Detlef Pohl ist freier Wirtschaftsjournalist und Versicherungsexperte in Berlin.
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